Agentic AI нацеливается на «трение», которое не может устранить автоматизация

Покупка дома должна быть знаменательным событием, но для миллионов заёмщиков она превращается в ожидание. nCino, недавно исследовавшая возможности agentic AI в ипотечном кредитовании, ссылается на глобальное исследование IDC 2026 года среди ипотечных кредиторов. Оно показало, что почти половина банков тратит от двух до четырёх недель только на обработку заявки, а 30% — более четырёх недель на закрытие сделки. Лишь примерно каждая третья ипотека завершается менее чем за две недели.

01Цена задержек

По мнению nCino, такая задержка дорого обходится обеим сторонам. Заёмщики испытывают неопределённость, а кредиторы несут издержки из-за часов, потраченных кредитными специалистами на звонки о статусе заявки и поиск документов. Десятилетие workflow-автоматизации не смогло устранить этот разрыв, потому что автоматизация была создана для ускорения отдельных шагов, а не для рассуждения на протяжении всего жизненного цикла кредита.

02Ограничения традиционной автоматизации

Workflow-автоматизация по-прежнему эффективна для структурированных, повторяющихся задач: маршрутизация заданий, запуск оповещений и генерация раскрытий. Однако, как отмечает nCino, её предел — это не вопрос усилий, а вопрос суждения. IDC выявила три главных глобальных источника «трения»: устаревшие модели кредитного риска (31%), сбор и верификация документов (27%), а также сложные требования по комплаенсу и KYC (27%). Это проблемы процесса, а не скорости.

03Как работает agentic AI

Agentic AI, напротив, ориентирован на цель, а не на правила. Там, где автоматизация просто направляет документ в очередь, agentic AI читает его, классифицирует, извлекает релевантные данные, сверяет их с существующим файлом и отмечает, чего не хватает. nCino называет это «agentic-путешествием домовладельца», которое охватывает разговорные инструменты (такие как Mortgage Advisor), интеллектуальную обработку документов и предварительный скрининг, выявляющий проблемы до того, как они попадут на стол андеррайтера.

04Приоритеты кредиторов

Кредиторы убеждены в эффективности такого подхода. IDC обнаружила, что лица, принимающие решения, теперь ставят AI-агентов для ипотечных операций на первое место среди приоритетов трансформации: 35% назвали это главным приоритетом в мире, 44% — в Великобритании. Цель — достичь 68% автоматизации процессов в течение пяти лет.

05Региональные различия

Отдача от внедрения различается по регионам, подчёркивает nCino. В США 49% кредиторов уже используют AI для извлечения данных из документов (против 39% в мире), при этом примерно половина андеррайтинга всё ещё выполняется вручную. Великобритания и Ирландия работают через брокерские каналы, где прозрачность важна не меньше скорости, что стимулирует переход к сквозным цифровым процессам. Австралия и Новая Зеландия уже закрывают кредиты быстрее всех, поэтому следующий прирост будет связан с добавлением интеллекта к уже работающему опыту.

06Выводы nCino

nCino заключает, что победители сначала наладят workflow, а затем разместят интеллект там, где он даёт наибольший эффект: на этапе приёма заявки, при верификации, во время андеррайтинга и везде, где заёмщик остаётся в неведении о том, что будет дальше. Преимущество даёт не объём, а правильное размещение.

Для получения дополнительной информации читайте полную историю здесь.